江西博德律师事务所 2025年05月29日

第982期  编号：JXBD20250529

单位 | 江西博德律师事务所

在充满不确定性的经济环境与人生旅途中，财富的安全与传承始终是人们关注的焦点。保险，作为一种兼具风险保障与财富管理功能的金融工具，正逐渐成为高净值人群、中产家庭实现财富保障与定向传承的重要选择。它不仅能为家庭筑起风险防护墙，更能通过独特的机制设计，让财富按照人们的意愿稳健传承，实现爱的延续与责任的坚守。

一、保险的财富保障功能：风险时代的“避风港”

人生道路上，疾病、意外等风险如影随形，一次重大变故就可能让多年积累的财富瞬间缩水。保险的财富保障功能，通过科学的风险分散机制，将个人面临的风险转嫁给保险公司。以健康保险为例，当家庭成员遭遇重大疾病时，高额的医疗费用往往成为家庭的沉重负担，而重疾险一旦确诊即赔付的特性，能让患者在第一时间获得治疗资金，避免因经济原因延误病情；医疗险则可对实际医疗支出进行报销，补充社保的不足，确保家庭财富不因疾病而大幅消耗。

意外险同样不可或缺，交通意外、自然灾害等突发情况可能导致家庭经济支柱丧失劳动能力甚至离世，意外险的赔付金能够在关键时刻缓解家庭的经济压力，维持家庭正常运转。此外，寿险在家庭经济支柱早逝时，可提供一笔资金保障家人的生活质量，偿还房贷、车贷等债务，让家庭免于陷入财务困境，真正实现“留爱不留债” 。

二、保险实现财富定向传承：精准规划的“传承密码”

财富传承不仅是资产的转移，更是家族文化、价值观的延续。保险凭借其独特的法律属性和灵活的架构设计，成为实现财富定向传承的有效工具。终身寿险和年金险在财富传承方面具有显著优势。

终身寿险以人的寿命为保险标的，被保险人离世后，指定受益人可获得一笔确定的保险金。通过指定受益人及受益比例，投保人能够将财富精准地传递给特定对象，绕过复杂的继承程序，避免因法定继承引发的家庭纠纷。例如，在再婚家庭中，通过终身寿险的受益人指定，可确保自己的子女能够获得相应的财产份额，保障亲生子女的权益。

年金险则可以在约定的时间开始，定期向受益人给付生存金，这种细水长流的方式，既能保障受益人未来的生活品质，又能防止受益人因突然获得大量财富而挥霍无度。比如，父母为子女投保年金险，在子女成年后开始领取生存金，可作为其教育、创业、婚嫁等人生重要阶段的资金支持，实现财富的有序传承。

保险金的债务隔离功能也为财富传承保驾护航。在合法合规的操作下，保险金不属于被保险人的遗产，在一定程度上可避免被保险人债务对传承资产的侵蚀，确保财富安全地传递给下一代。

三、保险财富管理与传承的策略与优势

（一）保险在财富管理与传承过程中，具有稳定性、确定性和长期性的特点。与股票、基金等投资产品相比，保险产品的收益虽不会有过高的波动，但能在市场动荡时保持稳定，为家庭财富提供坚实的“压舱石” 。同时，保险合同明确约定保障责任和给付条件，投保人可以清晰地预知未来的收益和保障，这种确定性为家庭的财富规划提供了可靠依据。

（二）从税务规划角度来看，在部分国家和地区，保险金具有一定的税收优惠政策。例如，一些国家规定，指定受益人的保险金不计入被保险人的遗产，无需缴纳遗产税；年金险的收益在领取阶段也可能享受税收减免，这进一步提升了保险在财富传承中的价值。

（三）保险的私密性优势也为财产所有人开辟了高效管理新路径。通过保单架构设计，资产归属、分配方案等信息仅在投保人与保险公司间流转，有效规避外界窥视；在财富传承环节，受益人安排无需公开公示，既保障家庭隐私，又能减少因财产分配引发的矛盾纠纷，让财富管理更自主、更安心。

（四）此外，保险还可与信托相结合，构建保险金信托这一更为灵活的财富传承工具。投保人将保险金作为信托财产，设立信托计划，由信托公司按照委托人的意愿，对保险金进行管理和分配，可实现财富传承的个性化定制，如根据受益人不同人生阶段的需求设置资金领取条件，更好地保障家族财富的永续发展。

四、合理配置保险，守护财富未来

尽管保险在财富保障与定向传承方面具有诸多优势，但并非所有保险产品都能满足多样化的需求。在配置保险时，首先要明确自身的目标，是侧重于短期的风险保障，还是长期的财富传承，亦或是两者兼顾。其次，要结合家庭的财务状况、成员结构、风险承受能力等因素，选择合适的保险产品和保额。同时，务必选择正规的保险公司和专业的保险顾问，确保保险方案的合理性和有效性。

保险作为财富保障与定向传承的利器，在家庭财富管理中发挥着不可替代的作用。它以法律契约为依托，以专业精算为基础，为家庭遮风挡雨，让财富跨越时间的长河，实现代代相传。在不确定性成为常态的今天，合理利用保险这一工具，是每一个追求财富安全与传承的家庭都值得深入研究和实践的重要课题。